[재테크] 노후준비 - 나의 퇴직금 / 퇴직연금은 안녕한가요?

안녕하세요.

박선생 중국어입니다.

요즘 만나면 하는 얘기가 재테크 입니다.

재테크 할 여유 돈이 없는데!

재테크 너무 어렵다!

많이 들이는 고민입니다.

오늘은 제일 중요하고 기본적인

퇴직금과 퇴직연금에

대하여 포스팅하겠습니다.

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  요즘 제일 핫한 재테크 종목이 주식인것 같습니다. 요즘엔 2명이상 모이면 주식얘기 한다고 하는데 "동학개미" 정말 대단한것 같습니다.  부동산, 주식, 펀드, 채권, 연금... ... 여러가지 재테크방법 중에서 퇴직금 또는 퇴직연금을 잘 운용하는 것이 제일 중요하다고 생각하는 이유는 제일 많은 분들이 이미 가입하고 있는 재테크 수단이기 때문입니다.

직장생활을 하는 분들은 직장에서 퇴직금 또는 퇴직연금에 가입되어 있고 자영업을 하시는 분들도 퇴직연금에 가입한 분들이 많습니다. 이렇게 많은 분들이 이미 가입을 했음에도 이제도에 대한 지식이 많이 부족하고, 관심을 가져 본적도 없는 분들이 너무 많다는 것이 좀 놀랍죠.  

  이 제도에 대하여 잘 알아야 손해를 줄일수도 이익을 창출할수도 있기에 오늘은 꼭 알아야 하는 퇴직금제도와 산정방법, 기본용어에 대하여 알아보겠습니다.

 

 

퇴직급여제도에는 퇴직금과 퇴직연금이 있은데,  퇴직연금에는 DB형과  DC형이 있습니다.

   DB형 퇴직연금은 회사가 운용하는 확정급여형이고;  DC형 퇴직연금은 개인 스스로 운용하는 확정기여형입니다.

 

퇴직금제도와  DB형 퇴직연금제도의 산정방법은

   퇴직급여 = 퇴직이전 30일 x계속근로기간 평균임금

   평균임금이란? 하루의 임금을 말함.
   평균임금 계산방법: 만약 오늘 퇴직할시 오늘기준으로 3개월치 총임금에 3개월 일한 일수를 나눈다.

   때문에 퇴직전 3개월의 급여가 중요합니다. 급여가 많다가 줄었다면 손해구요, 급여가 많아졌다면 좋은거죠.

 

DC형 퇴직연금제도의 산정방법은

  회사에서 1년에  1개월 급여정도의 금액을 개인의 퇴직연금 계좌에 넣어주는 방식입니다.

  때문에 임금이 줄어들거나 늘어나도 퇴직연금에 영향을 미치지 않습니다.

 

예시) 30년 근무를 하고 곧 정년 퇴직을 앞둔 분이 연봉을 적게 받고 추가적으로 5년 더 근무를 하고 싶어 합니다. 원래 월급여400만원을 받았었는데, 줄어든 300만원의 월급여로 계속근무하게 될때, 이 분이 추후 퇴직할때 줄어든 급여로 퇴직금을 산정하게 되는 데, 손해가 발생하게 됩니다.   이때 퇴직금 가입자는 중간정산이 가능합니다. 높은 급여를 받을때 중간 정산을 받을 수있습니다.   그러나 DB형 퇴직연금 가입자는 중간정산이 불가능합니다. 그럼 손해가 크잔아요.   이러한 손해가 발생하지 않게 하기 위하여 회사에서는 DC형 퇴직연금제도를 함께 도입을 해서    급여가 줄어드는 시점에서 DC형 퇴직연금제도로 갈아탈수 있습니다. 퇴직금 중간정산 400만원 x30년 = 1억 2000만원 ->중간정산   주의 할 점: 중간정산 시 이 돈을 일시로 인출하게 되면 퇴직소득세 원천징수를 하게 되는데, 이때 퇴직소득세를 공제한 나머지 금액을 받을 수 있습니다. 즉 퇴직금을 인출할때 퇴직소득세가 발생하게 됩니다. 때문에 퇴직금을 인출하지 않고 개인 연금계좌로 이체할때에는 세금을 떼지 않고 전부금액을 계좌로 이체해 줍니다. 단점은 이 돈은 55세 이후 연금으로 수령이 가능하기에 중간에 뺄수 없다는 것입니다. 55세이후 연금으로 수령을하면 30~40%의 연금소득세를 절감할 수 있습니다.

 

총정리: 퇴직금 가입자: 퇴직금 중간정산                     55세 이후 연금방식으로 수령할 시 30~40%의 퇴직소득세 감면받음. DB형가입자: 제일 많은 급여를 받을때 줄어들것을 예상한 시점에서 DC형으로 갈아타기. DC형: 원래대로 유지

 

추가지식: 

DB형가입자가 DC형으로 갈아탈때

지금까지 납부한 돈(적립금)은 금액단위가 크기 때문에 수익성보다는 안전하게 운용하는것을 추천드리고

갈아탄 시점이후 회사에서 납부해서 퇴직계좌에 넣어주는 돈(부담금)은 다소 공격적으로 해서 수익을 늘리는 것도 좋습니다. 만약 운용을 잘 못해도 추가 납부한 부분에 대하여 손해가 발생하기에 때문에 리스크가 많이 적습니다. 안전자산은 수익이 적고, 수익을 크게 창출하려면 위험성이 따르는 것입니다. 때문에 공부를 많이 해서 위험성을 줄여야 겠죠.

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개인사업자가 되고나니 수입이 불안정 적이고

퇴직금에 가입되어 있지 않은터라

재테크와 노후준비에 대하여 관심이 많이 생겼습니다.

주식, 펀드, 채권에 대하여 이것저것 공부를 많이 했는데

 은행직원 추천으로 DC형 퇴직연금에 가입하고

퇴직금과 퇴직연금 제도에 대하여 공부를 하게 되었습니다.

이번 포스팅을 통하여

퇴직금제도, DB형 퇴직연금,  DC형 퇴직연금의

차이점을 공부하고

내가 가입되어 있는 퇴금금, 퇴직연금이 어떤것인지

먼저 확인해 보는것이 중요할 것 같습니다.